КАСКО

КАСКО (от исп. casco — «корпус судна», «шлем») — добровольный вид имущественного страхования транспортных средств. В отличие от обязательного ОСАГО, каско защищает именно сам автомобиль страхователя, а не ответственность водителя перед третьими лицами. Полис покрывает ущерб, причинённый машине в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, а также на случай угона или полной гибели транспортного средства.

Ключевые особенности

• Добровольность. Закон не требует оформлять каско. Исключение — ситуации, когда автомобиль приобретается в кредит: банк-залогодержатель, как правило, обязывает заёмщика страховать предмет залога на весь срок кредита.
• Страхование имущества, а не ответственности. ОСАГО возмещает вред, причинённый виновником ДТП другим участникам движения. Каско же возмещает ущерб, нанесённый автомобилю самого страхователя — независимо от того, кто виноват в происшествии.
• Гибкость условий. Страхователь может выбрать объём покрытия: только от ущерба, только от угона (хотя такие полисы встречаются реже) или комплексную защиту. Также настраиваются размер франшизы, лимит выплат, перечень страховых случаев и дополнительные опции.

Что покрывает полис

Стандартный договор каско, как правило, включает возмещение при:

• ДТП — столкновение, опрокидывание, наезд на препятствие;
• Пожаре и самовозгорании;
• Стихийных явлениях — град, наводнение, удар молнии, буря;
• Противоправных действиях третьих лиц — вандализм, кража деталей;
• Угоне или хищении транспортного средства;
• Падении на автомобиль посторонних предметов, включая деревья и лёд;
• Повреждении животными — например, наезд на крупное животное.

Точный перечень зависит от программы конкретной страховой компании и выбранного тарифа. Часть рисков может исключаться или подключаться за дополнительную плату.

От чего каско не защищает

Стандартные исключения из покрытия:

• Износ деталей и естественное старение автомобиля;
• Повреждения шин и дисков без вреда другим элементам (в базовых программах);
• Утрата товарной стоимости;
• Моральный вред и упущенную выгоду;
• Повреждения, возникшие в состоянии опьянения водителя или без права управления;
• Умышленное причинение ущерба самим страхователем.

Важные понятия

• Франшиза — сумма, в пределах которой убыток не возмещается страховщиком и ложится на страхователя. Чем выше франшиза, тем дешевле полис.
• Агрегатная и неагрегатная сумма страхования — при агрегатной сумме лимит выплат уменьшается после каждого страхового случая; при неагрегатной остаётся неизменным на весь срок договора.
• Тотал (полная гибель) — состояние, при котором ремонт автомобиля экономически нецелесообразен. Обычно это порог в 65–80% от стоимости машины — точная цифра прописана в договоре.
• Износ — при расчёте выплаты страховщик может учитывать степень износа деталей. Полисы без учёта износа стоят дороже, но обеспечивают более полное возмещение.

От чего зависит стоимость

Цена полиса формируется на основе множества факторов:

• Возраст, марка и модель автомобиля, его рыночная стоимость;
• Мощность двигателя и год выпуска;
• Стаж и возраст водителей, вписанных в полис;
• История безаварийной езды (скидка за стаж без страховых случаев);
• Наличие и тип противоугонных систем;
• Регион эксплуатации;
• Выбранный объём покрытия, франшиза и дополнительные опции;
• Условия хранения в ночное время.

Каско и ОСАГО — в чём разница