Застрахованное лицо
Застрахованное лицо — это физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключён договор страхования и чьи риски (жизни, здоровья, имущества или ответственности) защищаются этим договором. Иными словами, застрахованное лицо — тот, на кого непосредственно распространяется страховая защита.
Кто может быть застрахованным лицом
Состав застрахованного лица зависит от вида страхования:
- Личное страхование (страхование жизни, здоровья, от несчастных случаев, ДМС). Застрахованным может быть только физическое лицо — человек, на случай смерти, причинения вреда здоровью, дожития до определённого возраста и иных событий в жизни которого заключён договор.
- Страхование гражданской ответственности (ОСАГО, страхование ответственности предпринимателей, профессиональной ответственности). Застрахованным признаётся лицо — как физическое, так и юридическое, — риск ответственности которого за причинение вреда третьим лицам покрывает полис.
- Имущественное страхование (КАСКО, страхование недвижимости, грузов). Застрахованным лицом здесь выступает собственник или иной законный владелец застрахованного имущества либо лицо, чьи имущественные интересы защищены договором.
Чем застрахованное лицо отличается от других участников страхования
В страховых отношениях задействовано несколько ролей, и их важно не путать:
| Роль | Кто это | Что делает |
|---|---|---|
| Страховщик | Страховая компания с лицензией | Принимает риски, выплачивает возмещение при страховом случае |
| Страхователь | Физическое или юридическое лицо, заключившее договор | Оплачивает полис, управляет условиями страховки |
| Застрахованное лицо | Тот, чьи риски покрыты полисом | Является объектом страховой защиты |
| Выгодоприобретатель | Лицо, назначенное для получения выплаты | Получает страховое возмещение при наступлении случая |
Застрахованное лицо и страхователь — не всегда один и тот же человек. Например, если работодатель оформляет полис ДМС на сотрудника, то работодатель выступает страхователем (он заключил договор и оплатил его), а сотрудник — застрахованным лицом. А вот если человек покупает страховой полис для себя лично, он одновременно является и страхователем, и застрахованным, и, как правило, выгодоприобретателем.
Права застрахованного лица
Застрахованное лицо обладает рядом прав, которые зависят от типа страхования. В обязательном социальном страховании к ним относятся:
- Своевременное получение страхового обеспечения в порядке и на условиях, установленных законодательством для конкретного вида страхования.
- Защита своих прав лично, через представителя или профсоюз, в том числе в судебном порядке.
- Получение информации о деятельности страховщиков и страхователей.
В обязательном медицинском страховании права застрахованного лица расширены: это право на бесплатную медицинскую помощь на всей территории страны в объёме базовой программы ОМС, выбор страховой медицинской организации, выбор лечащего врача, получение достоверной информации о видах и качестве медицинской помощи, защиту персональных данных и возмещение ущерба, причинённого ненадлежащим оказанием услуг.
Обязанности застрахованного лица
Со стороны застрахованного лица закон также предусматривает обязанности:
- Своевременно представлять страховщику документы с достоверными сведениями, которые служат основанием для назначения и выплаты страхового обеспечения.
- Уплачивать страховые взносы, если такая обязанность установлена законодательством для конкретного вида страхования.
При обращении за медицинской помощью по полису ОМС застрахованное лицо обязано предъявить полис или документ, удостоверяющий личность (для детей до четырнадцати лет — свидетельство о рождении), за исключением случаев экстренной помощи.
Особенности правового статуса
Если застрахованное лицо одновременно не является страхователем или выгодоприобретателем, оно, как правило, не обладает самостоятельными правами и обязанностями в рамках договора страхования. Значимым исключением выступает личное страхование: для заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахованным, требуется письменное согласие самого застрахованного. Это защищает человека от ситуаций, когда страхование его жизни или здоровья оформляется без его ведома.
По умолчанию при смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники по закону, если иное не указано в договоре. При этом застрахованное лицо вправе назначить выгодоприобретателем другого человека или организацию — для этого соответствующее указание фиксируется в полисе.
Где встречается термин
Понятие «застрахованное лицо» используется в нормативных актах, регулирующих как добровольные, так и обязательные виды страхования:
- Гражданский кодекс РФ определяет застрахованное лицо применительно к личному страхованию и страхованию ответственности.
- Федеральный закон об основах обязательного социального страхования закрепляет права и обязанности застрахованных лиц в сфере социального страхования.
- Закон об обязательном медицинском страховании подробно регламентирует статус застрахованного лица в системе ОМС.
В повседневной жизни термин встречается в полисах ОСАГО, КАСКО, ДМС, страхования жизни, путешествий, а также в документах, связанных с пенсионным и социальным страхованием. Понимание того, кем вы выступаете в страховом договоре — страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, — помогает корректно оценивать свои права и своевременно получать положенные выплаты.