ATM-эквайринг
ATM-эквайринг (от англ. Automated Teller Machine — банкомат и acquiring — приём платежей) — разновидность эквайринга, при которой безналичные операции проводятся через устройства самообслуживания: банкоматы и платёжные терминалы. В отличие от торгового эквайринга, где терминал стоит на кассе магазина, ATM-эквайринг ориентирован на самостоятельные операции клиента без участия продавца или кассира.
Что можно делать через ATM-эквайринг
Список операций шире, чем при обычном торговом эквайринге. Через банкомат или терминал самообслуживания можно:
- снимать наличные с банковской карты;
- проверять остаток на счёте;
- оплачивать услуги — мобильную связь, интернет, коммунальные платежи, телевидение;
- переводить деньги между счетами и картами;
- пополнять баланс карты или кредитного счёта.
Как это работает
Клиент вставляет карту в картридер банкомата или прикладывает её к бесконтактному считывателю, вводит ПИН-код и выбирает нужную операцию. Далее происходит следующее:
- Устройство самообслуживания передаёт информацию в процессинговый центр банка-эквайера — кредитной организации, которая обслуживает данный банкомат.
- Банк-эквайер через платёжную систему направляет запрос в банк-эмитент — организацию, выпустившую карту клиента.
- Банк-эмитент проверяет остаток средств, корректность ПИН-кода и отсутствие признаков мошенничества.
- При положительном результате проверок транзакция одобряется, деньги списываются со счёта клиента, а банкомат выполняет операцию — выдаёт наличные, отправляет платёж провайдеру услуг или проводит перевод.
Кто предоставляет услугу
Устанавливать банкоматы и терминалы самообслуживания вправе только кредитные организации — банки, имеющие соответствующую лицензию. Сам банкомат не всегда принадлежит банку: иногда он принадлежит торговой точке, где расположен, но подключается к процессинговому центру банка-эквайера и работает через его инфраструктуру. Банк загружает устройство наличными, обеспечивает связь с платёжными системами и несёт ответственность за проведение операций.
Отличие от других видов эквайринга
| Параметр | ATM-эквайринг | Торговый эквайринг | Интернет-эквайринг |
|---|---|---|---|
| Где проводится | Банкоматы, терминалы самообслуживания | Кассы магазинов, кафе, сервисных точек | Сайты, приложения |
| Оборудование | Банкомат или платёжный терминал | POS-терминал на кассе | Платёжный шлюз на сайте |
| Основная цель | Самообслуживание клиента | Приём оплаты за товар/услугу | Приём онлайн-оплаты |
| Кто устанавливает | Только банк | Банк-эквайер | Банк-эквайер / платёжный провайдер |
Комиссия
За операции через банкоматы банки взимают комиссию. Её размер зависит от того, в банкомате какого банка проводится операция и картой какого банка пользуется клиент. Если оба относятся к одной кредитной организации, операция обычно бесплатна. При использовании «чужого» банкомата комиссия может быть заметно выше — это связано с тем, что банк-эквайер не является партнёром эмитента карты и перекладывает часть расходов на клиента.
Краткий итог
ATM-эквайринг — это банковская услуга, обеспечивающая работу устройств самообслуживания (банкоматов и терминалов) с банковскими картами. Она позволяет людям самостоятельно совершать финансовые операции — от снятия наличных до оплаты коммуналки — без визита в отделение банка и без участия кассира. Принадлежность банкомата конкретному банку напрямую влияет на размер комиссии за операцию, поэтому держателям карт выгоднее пользоваться устройствами своего банка или банков-партнёров.