Банковский платёжный терминал
Банковский платёжный терминал — это электронное устройство, предназначенное для приёма безналичной оплаты товаров и услуг с помощью банковских карт, мобильных гаджетов и других платёжных инструментов. Термин чаще всего употребляется в значении POS-терминала (от английского Point of Sale — «точка продажи»), однако в широком смысле может обозначать и терминалы самообслуживания, принимающие наличные для перевода средств в адрес поставщиков услуг.
В первом случае устройство обеспечивает услугу торгового эквайринга — банк-эквайер предоставляет предприятию оборудование, через которое покупатель расплачивается картой или смартфоном. Во втором случае речь идёт о стационарных киосках, где клиент вносит наличные через купюроприёмник для пополнения баланса телефона, оплаты ЖКХ, погашения кредитов и прочих транзакций.
Как устроен
Конструкция зависит от типа терминала, но базовый набор компонентов включает:
- Считыватель платёжных данных — модуль, который может принимать информацию с магнитной полосы карты, контактного чипа (EMV) или по бесконтактной технологии NFC. Современные модели поддерживают все три способа одновременно.
- Клавиатура или сенсорный экран — для ввода PIN-кода, суммы платежа и навигации по меню устройства.
- Дисплей — отображает информацию о транзакции, подсказки для покупателя и сообщения об ошибках.
- Принтер чеков — печатает бумажный чек для покупателя и продавца (в интегрированных моделях эту задачу берёт на себя касса).
- Модуль связи — обеспечивает передачу данных в процессинговый центр банка. Используются Ethernet, Wi-Fi, GPRS, 3G/4G — в зависимости от модели возможны как проводные, так и беспроводные каналы.
- Процессор и память — программно-аппаратная основа, которая обрабатывает транзакции, хранит отчёты о операциях и управляет работой устройства.
- Аккумулятор (в мобильных моделях) — позволяет принимать оплату вне стационарной точки, например при доставке курьером.
Терминалы, совмещённые с онлайн-кассой (так называемые smart-терминалы), дополнительно оснащаются фискальным накопителем — модулем, который записывает данные о каждом чеке и передаёт их в налоговую службу через оператора фискальных данных.
Как работает
Процесс безналичной оплаты через POS-терминал проходит в несколько этапов:
- Инициация платежа. Кассир вводит сумму покупки на терминале или в кассовой программе — в интегрированных устройствах сумма передаётся автоматически.
- Считывание данных. Покупатель прикладывает, вставляет или проводит карту — либо использует смартфон, умные часы, кольцо со встроенным NFC-модулем. Данные карты передаются в зашифрованном виде.
- Запрос авторизации. Терминал отправляет информацию в процессинговый центр банка-эквайера. Тот проверяет, не заблокирована ли карта и достаточно ли средств на счёте, после чего перенаправляет запрос в банк-эмитент — учреждение, выпустившее карту покупателя.
- Одобрение операции. Банк-эмитент подтверждает списание и присваивает транзакции код авторизации. Ответ проходит обратный путь: эмитент → эквайер → терминал.
- Печать чека. Устройство формирует чек (бумажный или электронный) для покупателя и продавца. Средства на счёт продавца зачисляются не мгновенно — банк-эквайер переводит их на расчётный счёт организации в установленные договором сроки.
Если банк-эквайер и банк-эмитент совпадают, транзакция проходит быстрее, поскольку не требует межбанковского обмена данными.
Виды
По способу размещения и функциональности банковские платёжные терминалы принято разделять на несколько категорий.
| Тип | Особенности | Где применяется |
|---|---|---|
| Стационарный POS-терминал | Работает от электросети, подключается к интернету через провод или сим-карту. Часто интегрируется с кассовой системой | Магазины, кафе, аптеки — там, где есть кассовая зона |
| Мобильный (автономный) терминал | Оснащён аккумулятором, встроенным модемом и принтером чеков. Работает независимо от других устройств | Курьерские службы, выездная торговля, небольшие точки продаж |
| mPOS-терминал | Компактный картридер, который подключается к смартфону или планшету по Bluetooth или через разъём для наушников. Обработка платежей ведётся через специальное приложение | Мелкорозничная торговля, сфера услуг с минимальным потоком клиентов |
| Smart-терминал | Объединяет функции эквайрингового терминала и онлайн-кассы. Печатает фискальные чеки, передаёт данные в ФНС | Универсальное решение для большинства сфер бизнеса |
| Интегрированный (пин-пад) | Выносная клавиатура для ввода PIN-кода, подключается к кассе. Не работает самостоятельно | Крупные магазины с интенсивным потоком покупателей |
| Вендинговый терминал | Встраивается в торговый автомат, работает без кассира. Принимает оплату картой, телефоном или по QR-коду | Вендинговые аппараты, парковочные терминалы, билетные автоматы |
Способы оплаты
Современные терминалы поддерживают несколько способов безналичного расчёта:
- Магнитная полоса — устаревший метод, при котором карта проводится через считыватель. Встречается всё реже.
- Контактный чип (EMV) — карта вставляется в специальный слот, данные считываются с микрочипа. Считается более защищённым способом.
- Бесконтактная оплата (NFC) — карта, смартфон, смарт-часы или стикер прикладываются к считывателю. Для мелких транзакций PIN-код обычно не требуется.
- QR-код — покупатель сканирует код на экране терминала через банковское приложение. Подходит для тех, кто предпочитает не использовать физическую карту.
- Биометрия — в некоторых моделях оплата подтверждается распознаванием лица покупателя.
Чем отличается от банкомата
Банковский платёжный терминал и банкомат — разные устройства, хотя и те и другие взаимодействуют с банковскими картами. Банкомат ориентирован на операции с наличными: снятие и внесение денег на счёт, перевод между картами. Терминал эквайринга служит для приёма безналичной оплаты в точках продаж. Терминал самообслуживания принимает наличные для оплаты услуг, но, как правило, не выдаёт деньги.
Что нужно для подключения
Чтобы принимать безналичные платежи через POS-терминал, организации или индивидуальному предпринимателю необходимо:
- Открыть расчётный счёт в банке.
- Заключить договор эквайринга с банком-эквайером.
- Получить терминал — в аренду от банка или в собственность.
- Подключить устройство к интернету и, при необходимости, к онлайн-кассе.
- Настроить программное обеспечение для интеграции с кассовой системой.
Банк удерживает с каждой транзакции комиссию — процент от суммы платежа. Тариф зависит от оборота, сферы деятельности и условий конкретного банка.
Банковский платёжный терминал — ключевой элемент инфраструктуры безналичных расчётов, который позволяет бизнесу принимать оплату от клиентов удобно, быстро и безопасно. Выбор конкретной модели зависит от формата торговли, потока покупателей и условий работы точки продаж.