Переводы без открытия счета (БОС) — это финансовая услуга, позволяющая физическому или юридическому лицу отправить денежные средства получателю, не заключая с банком договора банковского счета. В контексте законодательства (Инструкция ЦБ РФ № 508-П) операция идентифицируется по реквизитам получателя, но для отправителя выступает как разовая транзакция.
Ключевые признаки БОС
- Отсутствие дебетового счета. Деньги списываются не с расчётного счёта клиента, а принимаются как наличные (через кассу или терминал) либо безналичные, но транзитом через счёт банка-посредника.
- Разовый характер. Процедура не требует повторного прохождения верификации для каждого нового перевода.
- Лимиты. Для резидентов РФ без открытия счета доступно перевести не более 100 000 рублей в сутки через ПСБ (платёжные субагенты) и до 15 000 рублей за одну операцию через Почту России (постановление Правительства № 1468).
Отличие от P2P-переводов
Главное заблуждение: переводы «с карты на карту» (через СБП или Visa Direct) юридически чаще всего являются переводами с открытого счета, так как у отправителя есть действующий договор с банком-эмитентом. Истинный БОС используют, когда клиент не хочет или не может открыть счёт (иностранцы, туристы, клиенты под санкциями, либо граждане без регистрации).
Как работает технология в 2026 году
В розничном секторе механизм реализован через:
- Кассы банков (внесение наличных по паспорту с указанием банковских реквизитов получателя).
- Терминалы Qiwi (до ребрендинга) и аналоги — сейчас функцию частично взяли на себя «Платежные решения» и операторы ЦФА (цифровых финансовых активов).
- Почтовые переводы «Форс» — при отправке через отделение связи без идентификации суммы до 8 тыс. рублей.
Риски и комиссии
Комиссия при БОС традиционно выше, чем при обычном межбанке: от 1,5% до 10% (в зависимости от способа внесения). Банк-эквайер не проверяет происхождение средств для отправителя, но получатель обязан декларировать поступление, если это доход от предпринимательской деятельности.
Для самозанятых переводы БОС от третьих лиц без указания назначения платежа могут быть переквалифицированы ФНС в необлагаемый доход только при наличии договора.
Почему банки сокращают БОС
Банки массово сворачивают анонимные переводы через терминалы из-за требований Росфинмониторинга (приказ № 375). Теперь операция без открытия счета требует упрощённой идентификации: номер телефона и паспортные данные вносятся в систему ЕСИА. Полностью анонимных БОС с 1 июня 2025 года в РФ не существует.
Справка
Для юридических лиц БОС — это способ принять оплату от клиента, у которого нет доступа к интернет-банку. Например, через квитанцию «Платеж без счета» в отделениях Сбера. Для физических лиц — последний вариант перевода, если карта заблокирована ФЗ-115 или утеряна.
