Потребительский кредит

Потребительский кредит — это вид банковского займа, при котором денежные средства предоставляются физическому лицу на личные, семейные или бытовые нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Деньги могут быть направлены на покупку товаров, оплату услуг, ремонт, лечение, travel-расходы и иные повседневные цели. В отличие от ипотеки, потребительский кредит, как правило, не требует залога — но при этом обходится заёмщику дороже за счёт более высокой процентной ставки.

Ключевые признаки

Потребительский кредит обладает несколькими отличительными чертами, которые позволяют отделить его от других видов заимствований:

• Целевое назначение. Средства направляются на удовлетворение личных потребностей — от покупки бытовой техники до оплаты образования. Однако часть потребительских кредитов выдаётся без контроля за фактическим использованием денег (так называемые нецелевые кредиты).
• Стороны сделки. Кредитором выступает банк или микрофинансовая организация, заёмщиком — физическое лицо. Юридические лица под эту категорию не подпадают.
• Срочность. Заём предоставляется на определённый срок, по истечении которого должен быть полностью погашен — обычно вместе с начисленными процентами.
• Возмездность. За пользование деньгами заёмщик платит проценты. Размер ставки зависит от суммы, срока, типа кредита и платёжеспособности клиента.
• Возвратность. Основной долг и проценты подлежат возврату по установленному графику — равными платежами (аннуитет) или убывающими (дифференцированная схема).

Виды потребительских кредитов

По способу оформления и характеру использования потребительские кредиты делятся на несколько категорий:

Нецелевые кредиты наличными. Деньги выдаются на руки или зачисляются на счёт заёмщика без ограничения целей использования. Заёмщик сам решает, на что потратить средства. Процентная ставка здесь обычно выше, чем у целевых программ, поскольку банк не контролирует расходование денег.

Товарные кредиты (POS-кредиты). Оформляются непосредственно в торговой точке — магазине техники, мебельном салоне, автосалоне — в момент покупки товара. Банк перечисляет сумму продавцу, а заёмщик погашает долг банку. Часто такие программы подразумевают рассрочку с участием банка, когда проценты компенсируются торговой точкой через систему скидок.

Кредитные карты. Возобновляемая кредитная линия: банк устанавливает лимит, в пределах которого заёмщик может расходовать средства и возвращать их многократно. Отличительная особенность — наличие грейс-периода (льготного периода), в течение которого начисление процентов на потраченную сумму приостанавливается. При погашении долга в течение этого срока заёмщик не платит проценты.

Рефинансирование потребительских кредитов. Отдельный продукт, позволяющий объединить несколько действующих кредитов в один — с целью снизить общую процентную ставку, уменьшить ежемесячный платёж или изменить срок. По сути это новый кредит, средствами которого погашаются старые обязательства.

Как формируется стоимость кредита

Итоговая переплата по потребительскому кредиту зависит от нескольких параметров, и процентная ставка — лишь один из них:

• Процентная ставка. Может быть фиксированной (не меняется весь срок) или плавающей (зависит от ключевой ставки Центрального банка). Чем выше ставка, тем больше переплата.
• Срок кредита. Чем дольше срок — тем меньше ежемесячный платёж, но тем больше суммарная переплата по процентам. И наоборот: короткий срок означает высокий ежемесячный взнос, но меньшую итоговую стоимость.
• Полная стоимость кредита (ПСК). Это единый показатель, отражающий реальную стоимость займа в процентах годовых. В ПСК включаются не только проценты, но и все сопутствующие платежи: страховка, комиссии за выдачу, обслуживание счёта. По закону банк обязан указывать ПСК в договоре крупным шрифтом.
• Страхование. Многие банки предлагают или прямо обусловливают оформление страхования жизни, здоровья или потери работы. Страховая премия увеличивает стоимость кредита. Заёмщик вправе отказаться от страховки — но в этом случае банк может повысить ставку.

Требования к заёмщику

Каждый банк устанавливает собственные критерии оценки, но общие ориентиры таковы:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст от 18 до 65–70 лет (диапазон зависит от банка; некоторые кредиторы принимают заявки от лиц моложе 18 с согласия законных представителей);
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка (для части программ это необязательно);
• стабильный источник дохода, подтверждённый справкой о доходах или выпиской из пенсионного фонда;
• отсутствие активных просрочек по действующим обязательствам и удовлетворительная кредитная история.

Решение о выдаче принимается на основе скоринговой модели — автоматизированной системы, которая анализирует кредитную историю, уровень доходов, долговой нагрузки и прочие параметры. Чем выше скоринговый балл, тем выше вероятность одобрения и тем выгоднее условия.

Способы погашения

Погашение потребительского кредита чаще всего производится одним из двух методов:

Аннуитетный платёж. Сумма платежа одинакова каждый месяц на протяжении всего срока. В начале графика большую часть платежа составляют проценты, к концу — основной долг. Этот способ удобен предсказуемостью: заёмщик знает точную сумму к оплате. Однако суммарная переплата здесь выше, чем при дифференцированной схеме.

Дифференцированный платёж. Основной долг распределяется равными частями на весь срок, а проценты начисляются на остаток задолженности. Каждый последующий платёж меньше предыдущего. Переплата по процентам получается меньше, но первые платежи — самые тяжёлые, что может создать нагрузку на бюджет.

Досрочное погашение возможно в любой момент без предварительного согласия банка. Различают полное (весь остаток долга вносится разовым платежом) и частичное (сумма превышает плановый платёж, остаток пересчитывается). После досрочного погашения банк обязан пересчитать проценты — на фактический срок пользования деньгами.

Что важно знать перед оформлением

Потребительский кредит — финансовый инструмент, требующий осознанного подхода. Несколько моментов, которые стоит учитывать:

• Оценка долговой нагрузки. Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не должна превышать половины чистого дохода. Иначе возникает риск просрочки и попадания в долговую спираль.
• Чтение договора. Все условия — ставка, срок, штрафы за просрочку, условия страховки — должны быть изучены до подписания. Особое внимание — мелкому шрифту и сносках.
• Сравнение предложений. ПСК — лучший ориентир для сравнения. Низкая процентная ставка может нивелироваться скрытыми комиссиями и дорогой страховкой.
• Право на отказ. В течение четырнадцати дней после подписания договора заёмщик может полностью вернуть сумму кредита и проценты за фактический срок пользования, расторгнув договор без объяснения причин.

Потребительский кредит — удобный способ распределить крупный расход во времени, не откладывая покупку или оплату на неопределённый срок. Как и любой заём, он требует дисциплины и трезвого расчёта: кредитные деньги — чужие, и возвращать их придётся с процентами.