Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих. По сути, заёмщик берёт свежий заём на более выгодных условиях и за счёт него закрывает старый долг. Термин происходит от английского refinancing — «повторное финансирование».

Смысл операции — не просто «переложить» долг из одного банка в другой, а изменить его параметры: снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж, изменить срок или заменить несколько платежей одним. Рефинансировать можно самые разные обязательства: ипотеку, автокредит, потребкредит, кредитную карту и даже микрозаймы.

Как это работает

Схема выглядит так:

1. Заёмщик обращается в свой банк или в сторонний с заявлением о рефинансировании.
2. Новый кредитор оценивает платёжеспособность и кредитную историю, как при обычной заявке на заём.
3. При одобрении новый банк сам переводит деньги на погашение старого долга — заёмщику эти средства на руки обычно не выдаются.
4. Старый договор закрывается, и дальше человек платит уже по новым условиям.

В ряде случаев оформляется дополнительное соглашение с прежним банком: ставка снижается, а договор остаётся тем же. Такой вариант называют реструктуризацией, и он удобен, если не хочется проходить полную процедуру заново.

Зачем это нужно

Основные цели, ради которых люди идут на перекредитование:

• Снизить переплату. Если ставки на рынке упали или у заёмщика улучшилась кредитная история, новая ставка может оказаться заметно ниже исходной.
• Уменьшить нагрузку на бюджет. Увеличение срока приводит к меньшему ежемесячному платежу — это помогает пережить сложный период.
• Объединить несколько долгов в один. Вместо платежей в разные банки в разные даты остаётся один платёж — проще контролировать финансы.
• Сменить тип платежа или валюту. Например, перейти с дифференцированной схемы на аннуитетную или перевести кредит из валюты в рубли.

Что понадобится

Обычно требуют:

• паспорт и подтверждение дохода;
• действующий кредитный договор;
• справку об остатке задолженности;
• сведения об отсутствии просрочек за последние месяцы.

Отдельная деталь, о которой забывают: при ипотечном перекредитовании залог перерегистрируется на нового кредитора, а без согласия прежнего банка или залогодателя процедура не сдвинется с места.

Когда операция выгодна, а когда нет

Перекредитование оправдывает себя, если:

• разница между старой и новой ставкой ощутимая — как правило, от одного-двух процентных пунктов;
• до конца срока платить осталось долго, поэтому экономия успеет накопиться;
• новая ставка позволяет перекрыть сопутствующие траты.

А вот когда стоит подумать дважды:

• до конца срока платить осталось недолго — проценты уже почти выплачены, и экономия может не покрыть расходы;
• по новому кредиту предусмотрены комиссии за выдачу, страховка или платное оформление залога — иногда такие «сопутствующие» траты съедают всю выгоду;
• в действующем договоре есть штраф за досрочное погашение (сейчас такое встречается всё реже, но проверить стоит);
• заёмщик допускает просрочки: новый банк может отказать или предложить условия не лучше прежних.

Полезный приём — заранее посчитать полную стоимость нового кредита с учётом всех платежей и сравнить её с остатком по старому. Если итоговая экономия меньше расходов на оформление, смысла в сделке нет.

Ключевая ставка ЦБ и перекредитование

У термина есть и второе, макроэкономическое значение. Рефинансированием называют операции центрального банка по предоставлению ликвидности коммерческим банкам: ЦБ выдаёт кредиты финансовым организациям, а те за счёт них поддерживают платёжеспособность и денежный оборот в экономике. Ключевые инструменты — кредиты под залог активов, сделки РЕПО и ломбардное кредитование. Уровень ставки по таким операциям напрямую влияет на то, под какой процент банки в итоге дают деньги населению.

Коротко о главном

Рефинансирование — законный и рабочий способ улучшить условия существующего долга: снизить ставку, уменьшить платёж или собрать несколько кредитов в один. Но это не «волшебная кнопка», а сделка со своими издержками. Перед подписанием нового договора важно посчитать экономику целиком — с учётом комиссий, страховок и оставшегося срока, — и только потом принимать решение.