Виды кредитования
Кредитование — это предоставление денежных средств банком или другой финансовой организацией заёмщику на условиях возвратности, срочности и платности. Иными словами, деньги дают в долг на определённый срок и под процент, который является платой за пользование заёмными средствами. Разновидности кредитования отличаются целями, сроками, суммами и способами обеспечения — от этого зависит и стоимость займа, и порядок его оформления.
По признаку целевого назначения
Целевой кредит выдаётся под конкретную цель: покупку жилья, автомобиля, оплату образования или лечения. Банк перечисляет деньги напрямую продавцу или контролирует, на что они потрачены. За счёт понятного назначения риски кредитора ниже, поэтому ставки по таким займам обычно мягче.
Нецелевой кредит (его часто называют потребительским) оформляется без отчёта о расходовании средств. Деньги поступают на счёт или выдаются наличными, а заёмщик распоряжается ими по своему усмотрению. Компенсацией за свободу выбора служит более высокая процентная ставка.
Основные разновидности
Потребительский кредит — самый массовый способ занять небольшую сумму на личные нужды: ремонт, путешествие, крупную покупку. Сроки обычно короткие или средние, залог не требуется, решение по заявке принимается быстро.
Ипотека — долгосрочный заём под залог приобретаемой или уже имеющейся недвижимости. Крупные суммы растягиваются на десятилетия, что делает ежемесячный платёж посильным, а само жильё до полного расчёта остаётся в залоге у банка.
Автокредит — целевой заём на покупку транспортного средства. Приобретённый автомобиль, как правило, закладывается кредитору, а до погашения долга на него устанавливаются ограничения — например, запрет продажи без уведомления банка.
Кредитная карта — возобновляемая кредитная линия с установленным лимитом. Средствами можно пользоваться многократно, а израсходованную сумму восполнять по мере её погашения. Многие программы предусматривают льготный период, в течение которого проценты не начисляются.
Микрозайм — небольшой заём на короткий срок, который выдают микрофинансовые организации. Оформление упрощено до минимума, но стоимость таких денег заметно выше банковской, поэтому прибегать к ним стоит лишь в крайнем случае.
Рефинансирование — оформление нового займа для погашения одного или нескольких прежних. Смысл операции — снизить ставку, уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько долгов в один удобный график.
По способу обеспечения
- Обеспеченный кредит подкрепляется залогом (недвижимость, автомобиль, оборудование) или поручительством третьего лица. Кредитор получает дополнительные гарантии возврата, поэтому условия для заёмщика выгоднее.
- Беззалоговый кредит выдаётся только на основании кредитной истории и подтверждённого дохода. Быстро и удобно, но дороже и с меньшим лимитом.
По срокам и схемам погашения
Краткосрочные займы рассчитаны на период до года, среднесрочные — на срок до пяти лет, долгосрочные — на более длительный горизонт, куда относится и ипотека. Погашение обычно строится по одной из двух схем:
- Аннуитетная — равные платежи на всём протяжении договора: сначала в них преобладают проценты, затем доля основного долга растёт.
- Дифференцированная — тело долга гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому первые платежи крупные, а последние — минимальные.
Отдельные направления
Кредитование бизнеса охватывает заёмные средства для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: оборотные кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные — на развитие и модернизацию, овердрафт для покрытия кассовых разрывов.
Государственные программы предполагают поддержку отдельных категорий заёмщиков — например, льготные условия при покупке жилья или занятости в приоритетных отраслях. Их суть в субсидировании ставки за счёт бюджетных средств.
На что обратить внимание
Выбирая вид кредитования, стоит сопоставить не только ставку, но и полную стоимость заёма, которую кредитор обязан раскрывать в договоре. Значимы также страховки, комиссии за обслуживание, размер первоначального взноса и штрафные условия при просрочке. Перед подписанием полезно рассчитать ежемесячную нагрузку и убедиться, что платёж не превышает комфортную долю личного бюджета.