Микрокредитная компания (МКК)

Микрокредитная компания (МКК) — это одна из двух разновидностей микрофинансовых организаций (МФО), которая вправе выдавать микрозаймы физическим и юридическим лицам, но действует с рядом законодательных ограничений по сравнению с микрофинансовой компанией (МФК). МКК входит в государственный реестр МФО, который ведётся Банком России, и обязана состоять в саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка, объединяющей микрофинансовые организации.

Правовая основа

Деятельность микрокредитных компаний регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Ключевые ограничения для МКК закреплены в частях 1 и 3 статьи 12 этого закона. Полное наименование организации обязательно должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» — использовать его вправе только те юридические лица, которые официально включены регулятором в реестр МФО. 

Что делает МКК

Основная функция микрокредитной компании — выдача займов на основании письменного договора. Условия кредитования строго регулируются законодательством: займы предоставляются только в рублях, процентная ставка не может превышать установленный Банком России предел (не более 0,8% в день). Помимо выдачи микрозаймов, МКК вправе заниматься производственной и торговой деятельностью — это одно из отличий от МФК, которым такой вид деятельности запрещён.

Ключевые ограничения

Микрокредитные компании действуют в более узких рамках по сравнению с микрофинансовыми компаниями:

• Предельная сумма займа физическому лицу — не более 500 тысяч рублей (основной долг по всем договорам займа с учётом запрашиваемого). МФК может выдавать до 1 млн рублей.
• Предельная сумма займа юридическому лицу или ИП — не более 5 млн рублей. Этот лимит одинаков для МКК и МФК.
• Привлечение денежных средств — МКК может привлекать деньги от своих учредителей (участников, акционеров) и от юридических лиц без ограничений по сумме. Привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями, МКК запрещено. МФК, напротив, вправе принимать средства от частных инвесторов, начиная с 1,5 млн рублей.
• Выпуск облигаций — МКК не имеет права выпускать и размещать облигации. Для МФК это разрешено с учётом ограничений.
• Минимальный размер собственных средств (капитала) — не менее 5 млн рублей. Для МФК порог составляет 70 млн рублей. Требование к минимальному капиталу не распространяется на МКК предпринимательского финансирования и МКК с государственным или муниципальным участием. 

Надзор и регулирование

Микрокредитные компании находятся преимущественно под контролем саморегулируемых организаций — именно СРО осуществляет повседневный надзор за их деятельностью. Банк России подключается к надзору за МКК только в ограниченных случаях:

• компания не состоит в СРО МФО;
• регулятор проводит проверку самой СРО, в которую входит МКК;
• размер активов компании и/или сумма задолженности по договорам займа перед ней превышает установленные Банком России значения;
• есть информация о возможных нарушениях законодательства со стороны МКК. 

В отличие от МФК, МКК не обязаны проходить ежегодный аудит и представлять аудиторское заключение в Банк России. Однако, если аудиторская проверка проводится, компания обязана предоставить заключение регулятору. 

Виды микрокредитных компаний

На рынке выделяют три основных типа МКК:

1. Коммерческая МКК — частная организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность на общих основаниях. Минимальный размер собственных средств — не менее 5 млн рублей.
2. МКК предпринимательского финансирования — специализируется на поддержке бизнеса, выдавая займы исключительно субъектам малого и среднего предпринимательства. Требование к минимальному капиталу для этой категории не применяется.
3. Государственная (муниципальная) МКК — учредителями выступают государство, субъекты или муниципальные образования. Часто создаются в форме фондов поддержки, цель — реализация государственных программ через выдачу льготных микрозаймов представителям малого и среднего бизнеса. Стандартный норматив капитала к ним также не применяется. 

Чем МКК отличается от банка

Микрокредитная компания — это некредитная финансовая организация. Она не является банком, не принимает вклады и не открывает счета. Главное отличие — в модели работы: банки выдают кредиты на длительные сроки под относительно невысокий процент, но предъявляют строгие требования к заёмщику. МКК, как и другие МФО, предлагает быстрый доступ к деньгам с минимальными требованиями (часто достаточно паспорта), но под более высокую ставку и на короткий срок.

Как проверить МКК

Перед обращением к микрокредитной компании важно убедиться в её легальности. Проверить, входит ли организация в государственный реестр МФО, можно на официальном сайте Банка России. Признаки нелегального кредитора: отсутствие записи в реестре, обещание выдать деньги без паспорта, требование предоплаты за оформление, отсутствие процентной ставки в договоре, несовпадение адреса или телефона на сайте с данными реестра. 

Кратко

Микрокредитная компания — это небольшой игрок рынка микрофинансирования с ограниченным набором полномочий, более мягким надзором и меньшим порогом входа по сравнению с микрофинансовой компанией. Для заёмщика, которому нужна сумма до 500 тысяч рублей, МКК может быть подходящим вариантом — главное убедиться, что организация легальна и состоит в реестре Банка России.