Микрофинансовая компания (МФК)
Микрофинансовая компания (МФК) — это разновидность микрофинансовой организации (МФО), которая обладает расширенными правами по сравнению с микрокредитной компанией (МКК) и находится под прямым надзором Банка России. МФК занимается выдачей микрозаймов физическим лицам и субъектам предпринимательской деятельности, а также имеет право привлекать денежные средства инвесторов.
Деятельность микрофинансовых компаний регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Чтобы получить статус МФК, организация должна быть внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведёт Центральный банк РФ.
Ключевые признаки МФК
- Собственный капитал — не менее 70 млн рублей. Это существенно выше, чем у микрокредитных компаний, где минимальный порог составляет 5 млн рублей.
- Предельная сумма займа физическому лицу — до 1 млн рублей (для МКК потолок — 500 тыс. рублей).
- Предельная сумма займа юридическим лицам и ИП — до 5 млн рублей по отдельным видам займов, в ряде случаев до 15 млн рублей.
- Привлечение средств инвесторов — МФК вправе принимать деньги от физических лиц, не являющихся её учредителями или акционерами, на сумму от 1,5 млн рублей. МКК такого права не имеют.
- Выпуск облигаций — разрешён с учётом законодательных ограничений. Для МКК выпуск облигаций запрещён.
- Аудиторская проверка — обязательна ежегодно, результаты передаются в Банк России.
- Надзор — осуществляется напрямую Банком России, в отличие от МКК, которые контролируются саморегулируемыми организациями (СРО).
Чем МФК отличается от банка
МФК — это небанковская кредитная организация. Она не принимает вклады, не открывает текущие счета и не выпускает банковские карты. У МФК нет банковской лицензии — вместо неё организация числится в реестре Банка России. Займы в МФК выдаются под процент, ставка по которым выше банковской, но и требования к заёмщику значительно мягче: достаточно паспорта, справка о доходах обычно не требуется, решение принимается за считанные минуты.
Чем МФК отличается от МКК
| Параметр | МФК | МКК |
|---|---|---|
| Собственный капитал | от 70 млн руб. | от 5 млн руб. |
| Максимальный заём физлицу | 1 млн руб. | 500 тыс. руб. |
| Привлечение средств от внешних инвесторов | Разрешено (от 1,5 млн руб.) | Запрещено |
| Выпуск облигаций | Разрешён | Запрещён |
| Надзор | Банк России | СРО, при нарушениях — Банк России |
| Аудиторская проверка | Обязательна | Не обязательна |
| Публикация отчётности | Обязательна | Не обязательна |
Кто может стать учредителем
Статус МФК может получить юридическое лицо, зарегистрированное в форме хозяйственного общества или товарищества. К руководителям и главному бухгалтеру МФК предъявляются квалификационные требования: высшее образование и опыт работы в финансовой сфере. Назначение руководителя, его заместителей и главного бухгалтера производится с предварительного согласия Банка России.
Ограничения деятельности
МФК не вправе:
- выдавать займы в иностранной валюте — только в рублях;
- заниматься производственной или торговой деятельностью (для МФК это запрещено, для МКК — разрешено);
- открывать и вести банковские счета клиентов;
- осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг (за исключением выпуска собственных облигаций);
- выдавать микрозаймы без заключения письменного договора.
Как проверить легальность МФК
Перед обращением в микрофинансовую компанию рекомендуется убедиться, что организация присутствует в государственном реестре на сайте Банка России. Признаки нелегального кредитора: отсутствие записи в реестре, обещание выдать деньги без паспорта, требование предоплаты до оформления займа, отсутствие процентной ставки в договоре, несовпадение контактных данных на сайте с данными реестра.
Зачем нужны МФК
Микрофинансовые компании заполняют нишу, в которой банки обычно отказывают: быстрый доступ к деньгам при минимальном пакете документов. Для граждан это возможность получить небольшую сумму на короткий срок — например, до зарплаты. Для предпринимателей — источник финансирования, когда банковский кредит недоступен или его оформление занимает слишком много времени. Государственные МФК, создаваемые региональными властями, поддерживают малый и средний бизнес льготными займами по ставкам ниже рыночных.